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課程背景

“十四五”開局之年，也是金融改革攻堅(jiān)的關(guān)鍵之年。商業(yè)銀行行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)也將呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。降準(zhǔn)降息動(dòng)作頻頻、利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)、存款保險(xiǎn)制度推出的各種壓力下，商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)這片“藍(lán)海”中展開了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是對(duì)大客戶爭(zhēng)奪明顯處于劣勢(shì)的中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)成為他們的立足之本。商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款占比增速迅猛但是問(wèn)題突出，小微信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露速度加快，銀行面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度前所未有。商業(yè)銀行如何抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，科學(xué)處置不良資產(chǎn)，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢(shì)頭，積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，成為商業(yè)銀行的首要課題。然而，各類銀行進(jìn)行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與不良資產(chǎn)處置時(shí)，在政策、法規(guī)、制度和操作等層面許多困惑和問(wèn)題，本課程以解決經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題為主線，從法律法規(guī)層面、信用管理層面和財(cái)務(wù)管理層面等多維度解析新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特征，了解新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律，學(xué)習(xí)運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，重點(diǎn)掌握新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和措施，有效解決銀行不良貸款率及余額持續(xù)“雙升”難題，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全。

課程收益

?梳理新常態(tài)下商業(yè)銀行全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體思路，提供信貸管理事前準(zhǔn)入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；洞察經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態(tài)勢(shì)；抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，緩解商業(yè)銀行面對(duì)的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力；解析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和不良資產(chǎn)處置經(jīng)典案例，科學(xué)處置銀行和不良資產(chǎn)，降低銀行面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。

課程對(duì)象

行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，資產(chǎn)管理部、信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)部等負(fù)責(zé)人

培訓(xùn)目標(biāo)：

透析小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)和規(guī)律，掌握快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法和工具，優(yōu)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，了解適應(yīng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工作模式，全面提升受訓(xùn)人員對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)防控能力和工作效率。

課程大綱

第一部分 當(dāng)前小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及基本控制思路

一、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1、小微企業(yè)授信的“兩難”困惑

1)成本控制難題

2)風(fēng)險(xiǎn)管理難題

2、商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)控必須適應(yīng)四個(gè)變化

變化1、變補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)（高利率重?fù)?dān)保）為持續(xù)監(jiān)控創(chuàng)造現(xiàn)金能力

變化2、變注重硬信息（三張表等）為側(cè)重軟信息（經(jīng)營(yíng)和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）

變化3、變依賴人力為依賴金融科技

變化4、變強(qiáng)擔(dān)保為強(qiáng)過(guò)程

第二部分、小微企業(yè)貸款全流程控制方法及要點(diǎn)

一、小微企業(yè)貸前盡職調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的控制方法及措施

1、小微企業(yè)盡職調(diào)查的四個(gè)主要維度

1)實(shí)際控制人及相關(guān)重要人員調(diào)查

2)關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查調(diào)查

3)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查

4)銀行流水及現(xiàn)金流的調(diào)查

5)信用狀況調(diào)查

6)借款用途調(diào)查

7)第二還款來(lái)源的調(diào)查

2、小微還款能力的調(diào)查

1）非財(cái)務(wù)因素判斷還款能力的調(diào)查

2）財(cái)務(wù)因素判斷還款能力的調(diào)查

3）企業(yè)主還款意愿的調(diào)查

3、小微企業(yè)客戶特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1）外表印象的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品概要的分析技術(shù)

3）產(chǎn)品需求的分析技術(shù)

4）競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的分析技術(shù)

5）最終顧客的分析技術(shù)

6）管理能力的分析技術(shù)

4、小微企業(yè)優(yōu)先特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1）交易盈利率的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品質(zhì)量的分析技術(shù)

3）市場(chǎng)吸引力的分析技術(shù)

4）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的分析技術(shù)

5）付款擔(dān)保的分析技術(shù)

6）替代能力的分析技術(shù)

5、小微企業(yè)信用特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1)付款記錄的分析技術(shù)

2)資信證明的分析技術(shù)

3)資本和利潤(rùn)的分析技術(shù)

4)資產(chǎn)與負(fù)債的分析技術(shù)

5)資本結(jié)構(gòu)的分析技術(shù)

6)資本總額的分析技

6、小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別技術(shù)

1)關(guān)注三品重意愿

2)注重三流探實(shí)力

3)借助三保查實(shí)情

4)查看三表證信息

二、小微企業(yè)貸中審查風(fēng)險(xiǎn)的控制方法與措施

1、小微信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管合規(guī)性審查要點(diǎn)

1)企業(yè)規(guī)模劃型問(wèn)題

2)月末“沖時(shí)點(diǎn)”

3)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題

4)轉(zhuǎn)嫁成本問(wèn)題

5)借貸搭售問(wèn)題

6)以貸轉(zhuǎn)存存貸掛鉤

7)資金流向問(wèn)題

8)環(huán)保政策問(wèn)題

9)資產(chǎn)質(zhì)量分類問(wèn)題

10)信貸管理問(wèn)題

2、小微企業(yè)貸款如何進(jìn)行資金需求測(cè)算

1)如何識(shí)別資金需求背后的貸款挪用和借名貸款問(wèn)題

2)為什么現(xiàn)金流回款約定是貸款審查的關(guān)鍵

3)如何估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量

4)如何估算新增流動(dòng)資金貸款額度

5)第二還款來(lái)源審查

6)實(shí)際控制人審查

3、如何審查存貨風(fēng)險(xiǎn)判斷還款能力

1)存貨風(fēng)險(xiǎn)案例解析

2)安全庫(kù)存量的計(jì)算

3)存貨周轉(zhuǎn)率的計(jì)算

4)存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)的計(jì)算

5)存貨風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方法

4、如何審查應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)判斷還款能力

1)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)案例解析

2)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率的計(jì)算

3)應(yīng)收賬款變現(xiàn)天數(shù)的計(jì)算

4)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方法

5、小微企業(yè)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的交叉檢驗(yàn)

1)“聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗(yàn)

2)歷史數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

3)行業(yè)平均數(shù)的一致性檢驗(yàn)

4)群體信息的一致性檢驗(yàn)

5)類別信息的一致性檢驗(yàn)

6)投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

7)邏輯關(guān)系數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

三、小微企業(yè)貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的技術(shù)與方法

1、借款人分類管理

1)正常類

2)關(guān)注類

3)不良類

2、貸后管理的關(guān)注要點(diǎn)

1)信貸資金使用

2)資產(chǎn)負(fù)債變化

3)經(jīng)營(yíng)變化

4)擔(dān)保條件變化

3、貸后管理中主要工作

1)落實(shí)客戶還款

2)更新客戶狀態(tài)

4、貸后檢查的形式

1)現(xiàn)場(chǎng)檢查

2)非現(xiàn)場(chǎng)檢查

課程小結(jié)

卜老師

卜范濤,全國(guó)高級(jí)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才實(shí)訓(xùn)網(wǎng)首席風(fēng)險(xiǎn)專家,中國(guó)管理科學(xué)研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)特約研究員,清華五道口金融學(xué)院特約風(fēng)險(xiǎn)講師,北京大學(xué).清華大學(xué).上海財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA和EMBA特聘風(fēng)險(xiǎn)管理講師,首屆山東省風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)專家,國(guó)家注冊(cè)高級(jí)信用管理師, 中華龍風(fēng)險(xiǎn)管理研究院院長(zhǎng)。

RMCTTC風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控落地執(zhí)行系統(tǒng)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有者,20年深耕金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,1500場(chǎng)次金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),300多家銀行調(diào)研實(shí)踐。2013年被《搜狐一言堂》. 《企業(yè)大學(xué)》雜志社.北京培訓(xùn)業(yè)聯(lián)合會(huì)聯(lián)合授予“全國(guó)最具影響力的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控實(shí)戰(zhàn)專家”榮譽(yù)稱號(hào)。

培訓(xùn)方法和特點(diǎn)：

以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo),注重方法和工具的傳播。課程實(shí)戰(zhàn)性強(qiáng),特別注重風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的落地和實(shí)際操作,擅長(zhǎng)應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境教學(xué),通過(guò)案例教學(xué).游戲互動(dòng)等教學(xué)方式,增強(qiáng)學(xué)員互動(dòng)性,教學(xué)效果受到普遍贊揚(yáng)和好評(píng)。

近期服務(wù)過(guò)的主要客戶：

中國(guó)工商銀行四川分行.江蘇省分行,中國(guó)建設(shè)銀行湖北.安徽.山西.河北.山東.河南.遼寧.陜西分行,中國(guó)銀行東莞分行.江門分行.河南分行.寧波分行.甘肅分行.內(nèi)蒙古分行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北分行.內(nèi)蒙古分行,國(guó)家發(fā)展銀行,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行.天津分行.溫州分行.山東省分行.南充分行.開封分行.周口分行.甘肅分行.廣西分行,光大銀行河南分行,浦發(fā)銀行大連分行,中信銀行,興業(yè)銀行,廣發(fā)銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行,晉商銀行,漢口銀行,湖北銀行,蘇州銀行,杭州銀行,桂林銀行,廣州農(nóng)商行,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行,成都農(nóng)村商業(yè)銀行,大連農(nóng)村商業(yè)銀行,阜新銀行,惠州農(nóng)商行,徽商銀行,福建三明農(nóng)商行,石家莊市農(nóng)信社,山東省農(nóng)村信用聯(lián)社,陜西信合,安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社.山西省農(nóng)村信用聯(lián)社,福建閩清農(nóng)村信用聯(lián)社,貴陽(yáng)市信用聯(lián)社,邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社,煙臺(tái)市信用聯(lián)社,青島信用聯(lián)社等數(shù)百家商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)。浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì).廣東省江門市金融辦.南京金融發(fā)展促進(jìn)會(huì).山東省日照市金融辦.甘肅省金融辦.寧夏金融信用體系建設(shè)促進(jìn)會(huì).酒泉市金融辦.蘭州市工信委等金融管理政府職能部門。

金融行業(yè)主打課程：

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作與內(nèi)控執(zhí)行力,商業(yè)銀行客戶信用評(píng)估技術(shù)與方法,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)操作實(shí)務(wù),商業(yè)銀行柜面操作業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù),柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)防范,商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理,小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行授信業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析與交叉驗(yàn)證,商業(yè)銀行員工道德規(guī)范等。

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